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BankSync

A PSD2, explicada em linguagem simples

O que a diretiva europeia de open banking faz realmente, quem são os prestadores de serviços de informação sobre contas (AISP), como funcionam os consentimentos de 180 dias e a autenticação forte do cliente e que regulador supervisiona o seu país.

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  1. O seu banco

    Detém os dados

    Pede-lhe autenticação com dois fatores (autenticação forte do cliente).

  2. AISP licenciado

    Salt Edge

    Detém as autorizações PSD2, supervisionado por uma autoridade nacional.

  3. O serviço que usa

    BankSync

    Nunca toca nas suas credenciais. Só de leitura por lei.

  4. Onde chegam os dados

    A sua folha de cálculo ou base de dados

    Linhas só de leitura, segundo o calendário que escolher.

Aprova nas páginas do seu próprio banco, com autenticação forte do cliente. A maioria dos bancos do EEE emite depois um consentimento com duração até 180 dias.

PSD2 / Open Banking, em resumo.

Regulador
European Banking Authority (EBA)
Como funciona
A Diretiva revista relativa aos serviços de pagamento (PSD2) impõe o acesso regulado de open banking em toda a UE e no EEE. O BankSync liga-se através de AISP licenciados e autorizados ao abrigo da PSD2 em toda a União.
Ligação
As ligações são feitas através de AISP licenciados e autorizados ao abrigo da PSD2.
Referências
Diretiva PSD2Registo da EBA

Uma diretiva, trinta mercados.

A PSD2 transformou o acesso a dados bancários: de zona cinzenta do screen scraping passou a direito regulado. Todos os bancos da UE e do EEE têm de disponibilizar APIs seguras, e só fornecedores licenciados as podem usar. O consentimento explícito é dado nas páginas do seu próprio banco, com autenticação forte do cliente, limitado à informação sobre contas e revogável a qualquer momento.

Bancos, AISP e reguladores nacionais

A diretiva é lei da UE, mas a supervisão é nacional: a autoridade competente de cada país autoriza e supervisiona os prestadores que lá operam, e a Autoridade Bancária Europeia mantém o registo central. O BankSync liga-se através da Salt Edge, um AISP licenciado, que detém as autorizações regulamentares para que não tenha de as ter.

Consentimentos até 180 dias

Desde a alteração de 2023 às normas técnicas de regulamentação relativas à autenticação forte do cliente, os bancos podem emitir consentimentos de informação sobre contas com duração até 180 dias, e a maioria dos bancos do EEE já o faz. Cada banco define o seu próprio prazo. O BankSync acompanha a expiração de cada ligação e pede-lhe que renove com uma rápida nova autenticação antes de o fluxo de dados parar.

Autoridades nacionais competentes.

O regulador responsável pela supervisão da PSD2 em cada país que o BankSync abrange. Cada nome de país tem uma ligação para a respetiva página de cobertura.

Alemanha
BaFin (Federal Financial Supervisory Authority)
Áustria
FMA (Austrian Financial Market Authority)
Bélgica
National Bank of Belgium (NBB)
Bulgária
Bulgarian National Bank (BNB)
Chéquia
Czech National Bank (Česká národní banka, CNB)
Chipre
Central Bank of Cyprus
Croácia
Croatian National Bank (Hrvatska narodna banka, HNB)
Dinamarca
Danish Financial Supervisory Authority (Finanstilsynet)
Eslováquia
National Bank of Slovakia (Národná banka Slovenska, NBS)
Eslovénia
Bank of Slovenia (Banka Slovenije)
Espanha
Banco de España (Bank of Spain)
Estónia
Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority)
Finlândia
Financial Supervisory Authority (Finanssivalvonta, FIN-FSA)
França
ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
Grécia
Bank of Greece
Hungria
Magyar Nemzeti Bank (Central Bank of Hungary, MNB)
Irlanda
Central Bank of Ireland
Islândia
Central Bank of Iceland (Seðlabanki Íslands)
Itália
Banca d'Italia (Bank of Italy)
Letónia
Latvijas Banka (Bank of Latvia; absorbed the FCMC as PSD2 competent authority in 2023)
Listenstaine
Financial Market Authority Liechtenstein (FMA)
Lituânia
Bank of Lithuania (Lietuvos bankas)
Luxemburgo
CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier)
Malta
Malta Financial Services Authority (MFSA)
Noruega
Financial Supervisory Authority of Norway (Finanstilsynet)
Países Baixos
DNB (De Nederlandsche Bank)
Polónia
Polish Financial Supervision Authority (Komisja Nadzoru Finansowego, KNF)
Portugal
Banco de Portugal (Bank of Portugal)
Roménia
National Bank of Romania (Banca Națională a României, BNR)
Suécia
Swedish Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen)

Perguntas e respostas.

O que é a PSD2?

A segunda Diretiva dos Serviços de Pagamento (Diretiva (UE) 2015/2366) é a lei da UE que obriga os bancos de todo o EEE a dar a terceiros regulados acesso seguro aos dados das contas de pagamento quando o titular consente. Criou a categoria legal dos prestadores de serviços de informação sobre contas (AISP) e tornou obrigatórias as APIs que os bancos hoje disponibilizam.

O que é um AISP?

Um prestador de serviços de informação sobre contas (AISP) é uma empresa autorizada ao abrigo da PSD2 a ler dados de contas com o seu consentimento. O BankSync liga-se através da Salt Edge, um AISP licenciado, por isso as credenciais nunca passam pelo BankSync e o acesso é só de leitura por lei.

Quanto tempo dura o consentimento PSD2?

A duração do consentimento é definida por cada banco. Desde a atualização de 2023 às normas técnicas de regulamentação relativas à autenticação forte do cliente, a maioria dos bancos do EEE emite consentimentos com duração até 180 dias, findos os quais é necessária uma nova autenticação. O BankSync mostra a expiração em cada ligação e pede-lhe que renove antes de caducar.

A PSD2 abrange toda a Europa?

A PSD2 aplica-se em toda a UE e, através do Acordo EEE, na Noruega, na Islândia e no Liechtenstein. O Reino Unido tem um quadro equivalente (o UK Open Banking, sob supervisão da FCA), que o BankSync também suporta.

O que é a SCA?

Autenticação forte do cliente (SCA): a exigência de que prove a sua identidade perante o seu banco com dois fatores independentes ao conceder acesso. É por isso que ligar um banco o encaminha para a aplicação ou a página de início de sessão do próprio banco, em vez de introduzir as credenciais no site de um terceiro.

Ponha a PSD2 a trabalhar.

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