PSD2 – einfach erklärt

Was die europäische Open-Banking-Richtlinie tatsächlich regelt, wer die AISPs sind, wie 180-Tage-Zustimmungen und SCA funktionieren und welche Behörde in Ihrem Land die Aufsicht führt.

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Sie stimmen auf den Seiten Ihrer eigenen Bank mit starker Kundenauthentifizierung zu. Die meisten Banken im EWR stellen dann eine Zustimmung für bis zu 180 Tage aus.

PSD2 / Open Banking kurz erklärt.

Aufsicht: European Banking Authority (EBA)
So funktioniert es: Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) schreibt einen regulierten Open-Banking-Zugang in der gesamten EU und im EWR vor. BankSync verbindet sich über lizenzierte Kontoinformationsdienstleister (AISPs), die unter PSD2 in der Union zugelassen sind.
Verbindung: Verbindungen laufen über lizenzierte Kontoinformationsdienstleister (AISPs), die unter PSD2 zugelassen sind.
Quellen: PSD2-Richtlinie EBA-Register

Eine Richtlinie, dreißig Märkte.

PSD2 hat den Zugriff auf Bankdaten von einer Grauzone des Scrapings zu einem regulierten Recht gemacht. Jede Bank in der EU und im EWR muss sichere APIs betreiben, und nur lizenzierte Anbieter dürfen sie nutzen. Die Zustimmung erteilen Sie auf den Seiten Ihrer eigenen Bank mit starker Kundenauthentifizierung; sie ist auf Kontoinformationen beschränkt und jederzeit widerrufbar.

Banken, AISPs und nationale Aufsichtsbehörden

Die Richtlinie ist EU-Recht, die Aufsicht aber national: Die zuständige Behörde jedes Landes erteilt den dort tätigen Anbietern die Erlaubnis und beaufsichtigt sie, die Europäische Bankenaufsichtsbehörde führt das zentrale Register. BankSync verbindet sich über Salt Edge, einen lizenzierten AISP, der die aufsichtsrechtlichen Erlaubnisse hält – Sie brauchen also keine.

Zustimmungen für bis zu 180 Tage

Seit der Änderung der technischen Regulierungsstandards zur starken Kundenauthentifizierung im Jahr 2023 dürfen Banken Zustimmungen für Kontoinformationen mit einer Laufzeit von bis zu 180 Tagen ausstellen, und die meisten Banken im EWR tun das inzwischen. Jede Bank legt ihren eigenen Zeitraum fest. BankSync verfolgt den Ablauf für jede Verbindung und erinnert Sie an eine kurze erneute Authentifizierung, bevor der Datenfluss stoppt.

Zuständige nationale Behörden.

Die für die PSD2-Aufsicht zuständige Behörde in jedem Land, das BankSync abdeckt. Jeder Ländername führt zur jeweiligen Abdeckungsseite.

Land	Zuständige Behörde
Belgien	National Bank of Belgium (NBB)
Bulgarien	Bulgarian National Bank (BNB)
Dänemark	Danish Financial Supervisory Authority (Finanstilsynet)
Deutschland	BaFin (Federal Financial Supervisory Authority)
Estland	Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority)
Finnland	Financial Supervisory Authority (Finanssivalvonta, FIN-FSA)
Frankreich	ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
Griechenland	Bank of Greece
Irland	Central Bank of Ireland
Island	Central Bank of Iceland (Seðlabanki Íslands)
Italien	Banca d'Italia (Bank of Italy)
Kroatien	Croatian National Bank (Hrvatska narodna banka, HNB)
Lettland	Latvijas Banka (Bank of Latvia; absorbed the FCMC as PSD2 competent authority in 2023)
Liechtenstein	Financial Market Authority Liechtenstein (FMA)
Litauen	Bank of Lithuania (Lietuvos bankas)
Luxemburg	CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier)
Malta	Malta Financial Services Authority (MFSA)
Niederlande	DNB (De Nederlandsche Bank)
Norwegen	Financial Supervisory Authority of Norway (Finanstilsynet)
Österreich	FMA (Austrian Financial Market Authority)
Polen	Polish Financial Supervision Authority (Komisja Nadzoru Finansowego, KNF)
Portugal	Banco de Portugal (Bank of Portugal)
Rumänien	National Bank of Romania (Banca Națională a României, BNR)
Schweden	Swedish Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen)
Slowakei	National Bank of Slovakia (Národná banka Slovenska, NBS)
Slowenien	Bank of Slovenia (Banka Slovenije)
Spanien	Banco de España (Bank of Spain)
Tschechien	Czech National Bank (Česká národní banka, CNB)
Ungarn	Magyar Nemzeti Bank (Central Bank of Hungary, MNB)
Zypern	Central Bank of Cyprus

Belgien: National Bank of Belgium (NBB)
Bulgarien: Bulgarian National Bank (BNB)
Dänemark: Danish Financial Supervisory Authority (Finanstilsynet)
Deutschland: BaFin (Federal Financial Supervisory Authority)
Estland: Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority)
Finnland: Financial Supervisory Authority (Finanssivalvonta, FIN-FSA)
Frankreich: ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
Griechenland: Bank of Greece
Irland: Central Bank of Ireland
Island: Central Bank of Iceland (Seðlabanki Íslands)
Italien: Banca d'Italia (Bank of Italy)
Kroatien: Croatian National Bank (Hrvatska narodna banka, HNB)
Lettland: Latvijas Banka (Bank of Latvia; absorbed the FCMC as PSD2 competent authority in 2023)
Liechtenstein: Financial Market Authority Liechtenstein (FMA)
Litauen: Bank of Lithuania (Lietuvos bankas)
Luxemburg: CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier)
Malta: Malta Financial Services Authority (MFSA)
Niederlande: DNB (De Nederlandsche Bank)
Norwegen: Financial Supervisory Authority of Norway (Finanstilsynet)
Österreich: FMA (Austrian Financial Market Authority)
Polen: Polish Financial Supervision Authority (Komisja Nadzoru Finansowego, KNF)
Portugal: Banco de Portugal (Bank of Portugal)
Rumänien: National Bank of Romania (Banca Națională a României, BNR)
Schweden: Swedish Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen)
Slowakei: National Bank of Slovakia (Národná banka Slovenska, NBS)
Slowenien: Bank of Slovenia (Banka Slovenije)
Spanien: Banco de España (Bank of Spain)
Tschechien: Czech National Bank (Česká národní banka, CNB)
Ungarn: Magyar Nemzeti Bank (Central Bank of Hungary, MNB)
Zypern: Central Bank of Cyprus

Fragen und Antworten.

Was ist PSD2?

Die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) ist die EU-Richtlinie, die Banken im gesamten EWR verpflichtet, regulierten Drittanbietern sicheren Zugang zu Zahlungskontodaten zu gewähren, wenn der Kontoinhaber zustimmt. Sie hat die rechtliche Kategorie der Kontoinformationsdienstleister (AISPs) geschaffen und die APIs vorgeschrieben, die Banken heute betreiben.

Was ist ein AISP?

Ein Kontoinformationsdienstleister (AISP) ist ein Unternehmen mit einer Erlaubnis nach PSD2, Kontodaten mit Ihrer Zustimmung abzurufen. BankSync verbindet sich über Salt Edge, einen lizenzierten AISP. So gelangen Zugangsdaten nie zu BankSync, und der Zugriff ist gesetzlich auf Lesen beschränkt.

Wie lange gilt eine PSD2-Zustimmung?

Die Laufzeit der Zustimmung legt jede Bank selbst fest. Seit der Aktualisierung der technischen Regulierungsstandards zur starken Kundenauthentifizierung (SCA) im Jahr 2023 stellen die meisten Banken im EWR Zustimmungen für bis zu 180 Tage aus, bevor eine erneute Authentifizierung nötig ist. BankSync zeigt den Ablauf bei jeder Verbindung an und erinnert Sie rechtzeitig an die Verlängerung.

Gilt PSD2 in ganz Europa?

PSD2 gilt in der gesamten EU und über das EWR-Abkommen auch in Norwegen, Island und Liechtenstein. Das Vereinigte Königreich hat einen gleichwertigen Rahmen (UK Open Banking unter Aufsicht der FCA), den BankSync ebenfalls unterstützt.

Was ist SCA?

Starke Kundenauthentifizierung (SCA): die Pflicht, sich bei der Freigabe eines Zugriffs gegenüber Ihrer Bank mit zwei unabhängigen Faktoren auszuweisen. Deshalb führt Sie das Verbinden einer Bank zur App oder Anmeldeseite Ihrer eigenen Bank, statt dass Sie Zugangsdaten bei einem Drittanbieter eingeben.

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