用通俗的语言解读 PSD2

欧洲开放银行指令究竟规定了什么、哪些机构是 AISP、180 天授权和 SCA 如何运作，以及您所在国家由哪个监管机构负责。

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您在银行自己的页面上通过强客户认证进行批准。之后，大多数欧洲经济区银行会签发最长 180 天的授权。

PSD2 / Open Banking 要点一览

监管机构: European Banking Authority (EBA)
运作方式: 《支付服务指令（修订版）》（PSD2）要求在整个欧盟和欧洲经济区提供受监管的开放银行访问。BankSync 通过在欧盟范围内依据 PSD2 获得授权的持牌 AISP 进行连接。
连接方式: 连接通过根据 PSD2 获得授权的持牌 AISP 进行。
参考资料: PSD2 法规 EBA 登记册

一项指令，三十个市场

PSD2 将银行数据访问从屏幕抓取的灰色地带变成了一项受监管的权利。欧盟和欧洲经济区的每家银行都必须运行安全的 API，且只有持牌提供商才能使用。授权在银行自己的页面上通过强客户认证授予，仅限于账户信息，并可随时撤销。

银行、AISP 与各国监管机构

该指令是欧盟法律，但监管由各国负责：每个国家的主管机构为在当地运营的提供商颁发许可并实施监督，欧洲银行管理局（EBA）则维护中央登记册。BankSync 通过持牌 AISP Salt Edge 进行连接，由其持有监管许可，您无需自行申请。

最长 180 天的授权

自 2023 年 SCA 技术标准修订以来，银行可以签发最长 180 天的账户信息授权，目前大多数欧洲经济区（EEA）银行都已这样做。每家银行自行设定期限。BankSync 会跟踪每个连接的到期时间，并在数据流中断前提示您通过快速重新认证进行续期。

国家主管机构

BankSync 覆盖的每个国家中负责 PSD2 监管的机构。点击国家名称可查看其覆盖范围页面。

国家	主管机构
爱尔兰	Central Bank of Ireland
爱沙尼亚	Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority)
奥地利	FMA (Austrian Financial Market Authority)
保加利亚	Bulgarian National Bank (BNB)
比利时	National Bank of Belgium (NBB)
冰岛	Central Bank of Iceland (Seðlabanki Íslands)
波兰	Polish Financial Supervision Authority (Komisja Nadzoru Finansowego, KNF)
丹麦	Danish Financial Supervisory Authority (Finanstilsynet)
德国	BaFin (Federal Financial Supervisory Authority)
法国	ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
芬兰	Financial Supervisory Authority (Finanssivalvonta, FIN-FSA)
荷兰	DNB (De Nederlandsche Bank)
捷克	Czech National Bank (Česká národní banka, CNB)
克罗地亚	Croatian National Bank (Hrvatska narodna banka, HNB)
拉脱维亚	Latvijas Banka (Bank of Latvia; absorbed the FCMC as PSD2 competent authority in 2023)
立陶宛	Bank of Lithuania (Lietuvos bankas)
列支敦士登	Financial Market Authority Liechtenstein (FMA)
卢森堡	CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier)
罗马尼亚	National Bank of Romania (Banca Națională a României, BNR)
马耳他	Malta Financial Services Authority (MFSA)
挪威	Financial Supervisory Authority of Norway (Finanstilsynet)
葡萄牙	Banco de Portugal (Bank of Portugal)
瑞典	Swedish Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen)
塞浦路斯	Central Bank of Cyprus
斯洛伐克	National Bank of Slovakia (Národná banka Slovenska, NBS)
斯洛文尼亚	Bank of Slovenia (Banka Slovenije)
西班牙	Banco de España (Bank of Spain)
希腊	Bank of Greece
匈牙利	Magyar Nemzeti Bank (Central Bank of Hungary, MNB)
意大利	Banca d'Italia (Bank of Italy)

爱尔兰: Central Bank of Ireland
爱沙尼亚: Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority)
奥地利: FMA (Austrian Financial Market Authority)
保加利亚: Bulgarian National Bank (BNB)
比利时: National Bank of Belgium (NBB)
冰岛: Central Bank of Iceland (Seðlabanki Íslands)
波兰: Polish Financial Supervision Authority (Komisja Nadzoru Finansowego, KNF)
丹麦: Danish Financial Supervisory Authority (Finanstilsynet)
德国: BaFin (Federal Financial Supervisory Authority)
法国: ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
芬兰: Financial Supervisory Authority (Finanssivalvonta, FIN-FSA)
荷兰: DNB (De Nederlandsche Bank)
捷克: Czech National Bank (Česká národní banka, CNB)
克罗地亚: Croatian National Bank (Hrvatska narodna banka, HNB)
拉脱维亚: Latvijas Banka (Bank of Latvia; absorbed the FCMC as PSD2 competent authority in 2023)
立陶宛: Bank of Lithuania (Lietuvos bankas)
列支敦士登: Financial Market Authority Liechtenstein (FMA)
卢森堡: CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier)
罗马尼亚: National Bank of Romania (Banca Națională a României, BNR)
马耳他: Malta Financial Services Authority (MFSA)
挪威: Financial Supervisory Authority of Norway (Finanstilsynet)
葡萄牙: Banco de Portugal (Bank of Portugal)
瑞典: Swedish Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen)
塞浦路斯: Central Bank of Cyprus
斯洛伐克: National Bank of Slovakia (Národná banka Slovenska, NBS)
斯洛文尼亚: Bank of Slovenia (Banka Slovenije)
西班牙: Banco de España (Bank of Spain)
希腊: Bank of Greece
匈牙利: Magyar Nemzeti Bank (Central Bank of Hungary, MNB)
意大利: Banca d'Italia (Bank of Italy)

常见问题解答

什么是 PSD2？

《支付服务指令（修订版）》（PSD2）是一项欧盟法律，要求欧洲经济区内的银行在账户持有人授权时，向受监管的第三方提供对支付账户数据的安全访问。它确立了账户信息服务提供商（AISP）这一法律类别，并强制要求银行提供如今所运行的 API。

什么是 AISP？

账户信息服务提供商（AISP）是根据 PSD2 获得许可、可在您授权后读取账户数据的公司。BankSync 通过持牌 AISP Salt Edge 进行连接，因此登录凭据从不经过 BankSync，且依法只能只读访问。

PSD2 授权的有效期是多久？

授权期限由各银行设定。自 2023 年 SCA 监管技术标准更新以来，大多数欧洲经济区银行签发的授权最长可达 180 天，之后需要重新认证。BankSync 会在每个连接上显示到期时间，并在失效前提示您续期。

PSD2 是否覆盖整个欧洲？

PSD2 适用于整个欧盟，并通过《欧洲经济区协定》适用于挪威、冰岛和列支敦士登。英国有一套对等的框架（由 FCA 监管的 UK Open Banking），BankSync 同样支持。

什么是 SCA？

强客户认证（SCA）：指在授予访问权限时，您需要使用两个相互独立的因素向银行证明身份。正因如此，连接银行时会跳转到银行自己的应用或登录页面，而不是在第三方处输入登录凭据。

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