PSD2 wyjaśniona prostym językiem

Co naprawdę robi europejska dyrektywa o open banking, kim są AISP, jak działają 180-dniowe zgody i SCA oraz który organ nadzoruje dany kraj.

Wypróbuj za darmo Zasięg według krajów

Zatwierdzenie odbywa się na stronach samego banku z silnym uwierzytelnianiem klienta. Większość banków w EOG wydaje następnie zgodę na okres do 180 dni.

PSD2 / Open Banking w skrócie.

Organ nadzoru: European Banking Authority (EBA)
Jak to działa: Druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) wprowadza regulowany dostęp open banking w całej UE i EOG. BankSync łączy się w całej Unii przez licencjonowanych AISP z zezwoleniem PSD2.
Połączenie: Połączenia przechodzą przez licencjonowanych AISP z zezwoleniem PSD2.
Źródła: Dyrektywa PSD2 Rejestr EBA

Jedna dyrektywa, trzydzieści rynków.

PSD2 zmieniła dostęp do danych bankowych z szarej strefy scrapingu w regulowane prawo. Każdy bank w UE i EOG musi udostępniać bezpieczne API i korzystać z nich mogą tylko licencjonowani dostawcy. Zgody udziela się na stronach samego banku z silnym uwierzytelnianiem klienta; obejmuje ona informacje o rachunku i można ją w każdej chwili cofnąć.

Banki, AISP i krajowe organy nadzoru

Dyrektywa jest prawem UE, ale nadzór jest krajowy: właściwy organ w każdym kraju udziela licencji działającym tam dostawcom i ich nadzoruje, a Europejski Urząd Nadzoru Bankowego prowadzi rejestr centralny. BankSync łączy się przez Salt Edge, licencjonowanego AISP, który posiada zezwolenia regulacyjne, więc użytkownik nie musi się o to troszczyć.

Zgody na okres do 180 dni

Od nowelizacji standardów technicznych SCA z 2023 r. banki mogą wydawać zgody na dostęp do informacji o rachunku na okres do 180 dni i większość banków w EOG już to robi. Każdy bank ustala własny okres. BankSync śledzi termin wygaśnięcia każdego połączenia i przypomina o odnowieniu przez szybkie ponowne uwierzytelnienie, zanim przepływ danych się zatrzyma.

Krajowe właściwe organy.

Organ odpowiedzialny za nadzór nad PSD2 w każdym kraju obsługiwanym przez BankSync. Nazwa każdego kraju prowadzi do strony o jego zasięgu.

Kraj	Właściwy organ
Austria	FMA (Austrian Financial Market Authority)
Belgia	National Bank of Belgium (NBB)
Bułgaria	Bulgarian National Bank (BNB)
Chorwacja	Croatian National Bank (Hrvatska narodna banka, HNB)
Cypr	Central Bank of Cyprus
Czechy	Czech National Bank (Česká národní banka, CNB)
Dania	Danish Financial Supervisory Authority (Finanstilsynet)
Estonia	Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority)
Finlandia	Financial Supervisory Authority (Finanssivalvonta, FIN-FSA)
Francja	ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
Grecja	Bank of Greece
Hiszpania	Banco de España (Bank of Spain)
Holandia	DNB (De Nederlandsche Bank)
Irlandia	Central Bank of Ireland
Islandia	Central Bank of Iceland (Seðlabanki Íslands)
Liechtenstein	Financial Market Authority Liechtenstein (FMA)
Litwa	Bank of Lithuania (Lietuvos bankas)
Luksemburg	CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier)
Łotwa	Latvijas Banka (Bank of Latvia; absorbed the FCMC as PSD2 competent authority in 2023)
Malta	Malta Financial Services Authority (MFSA)
Niemcy	BaFin (Federal Financial Supervisory Authority)
Norwegia	Financial Supervisory Authority of Norway (Finanstilsynet)
Polska	Polish Financial Supervision Authority (Komisja Nadzoru Finansowego, KNF)
Portugalia	Banco de Portugal (Bank of Portugal)
Rumunia	National Bank of Romania (Banca Națională a României, BNR)
Słowacja	National Bank of Slovakia (Národná banka Slovenska, NBS)
Słowenia	Bank of Slovenia (Banka Slovenije)
Szwecja	Swedish Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen)
Węgry	Magyar Nemzeti Bank (Central Bank of Hungary, MNB)
Włochy	Banca d'Italia (Bank of Italy)

Austria: FMA (Austrian Financial Market Authority)
Belgia: National Bank of Belgium (NBB)
Bułgaria: Bulgarian National Bank (BNB)
Chorwacja: Croatian National Bank (Hrvatska narodna banka, HNB)
Cypr: Central Bank of Cyprus
Czechy: Czech National Bank (Česká národní banka, CNB)
Dania: Danish Financial Supervisory Authority (Finanstilsynet)
Estonia: Finantsinspektsioon (Estonian Financial Supervision and Resolution Authority)
Finlandia: Financial Supervisory Authority (Finanssivalvonta, FIN-FSA)
Francja: ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution)
Grecja: Bank of Greece
Hiszpania: Banco de España (Bank of Spain)
Holandia: DNB (De Nederlandsche Bank)
Irlandia: Central Bank of Ireland
Islandia: Central Bank of Iceland (Seðlabanki Íslands)
Liechtenstein: Financial Market Authority Liechtenstein (FMA)
Litwa: Bank of Lithuania (Lietuvos bankas)
Luksemburg: CSSF (Commission de Surveillance du Secteur Financier)
Łotwa: Latvijas Banka (Bank of Latvia; absorbed the FCMC as PSD2 competent authority in 2023)
Malta: Malta Financial Services Authority (MFSA)
Niemcy: BaFin (Federal Financial Supervisory Authority)
Norwegia: Financial Supervisory Authority of Norway (Finanstilsynet)
Polska: Polish Financial Supervision Authority (Komisja Nadzoru Finansowego, KNF)
Portugalia: Banco de Portugal (Bank of Portugal)
Rumunia: National Bank of Romania (Banca Națională a României, BNR)
Słowacja: National Bank of Slovakia (Národná banka Slovenska, NBS)
Słowenia: Bank of Slovenia (Banka Slovenije)
Szwecja: Swedish Financial Supervisory Authority (Finansinspektionen)
Węgry: Magyar Nemzeti Bank (Central Bank of Hungary, MNB)
Włochy: Banca d'Italia (Bank of Italy)

Pytania i odpowiedzi.

Czym jest PSD2?

Druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) to prawo UE, które zobowiązuje banki w całym EOG do zapewnienia regulowanym podmiotom zewnętrznym bezpiecznego dostępu do danych rachunku płatniczego za zgodą jego posiadacza. Utworzyła ona prawną kategorię dostawców usługi dostępu do informacji o rachunku (AISP) i nałożyła obowiązek udostępniania interfejsów API, z których banki obecnie korzystają.

Czym jest AISP?

Dostawca usługi dostępu do informacji o rachunku (AISP) to firma posiadająca zezwolenie na podstawie PSD2 na odczyt danych z rachunku za zgodą jego posiadacza. BankSync łączy się przez Salt Edge, licencjonowanego AISP, więc dane logowania nigdy nie trafiają do BankSync, a dostęp z mocy prawa ogranicza się do odczytu.

Jak długo obowiązuje zgoda PSD2?

Okres ważności zgody ustala każdy bank. Od aktualizacji regulacyjnych standardów technicznych SCA z 2023 r. większość banków w EOG wydaje zgody na okres do 180 dni, po którym wymagane jest ponowne uwierzytelnienie. BankSync pokazuje termin wygaśnięcia każdego połączenia i przypomina o odnowieniu, zanim zgoda wygaśnie.

Czy PSD2 obejmuje całą Europę?

PSD2 obowiązuje w całej UE oraz, na mocy porozumienia EOG, w Norwegii, Islandii i Liechtensteinie. Wielka Brytania ma równoważne ramy (UK Open Banking pod nadzorem FCA), które BankSync również obsługuje.

Czym jest SCA?

Silne uwierzytelnianie klienta (Strong Customer Authentication): wymóg potwierdzenia tożsamości w banku dwoma niezależnymi składnikami przy udzielaniu dostępu. Dlatego łączenie banku przekierowuje do aplikacji lub strony logowania samego banku, zamiast wpisywania danych logowania u podmiotu zewnętrznego.

Wykorzystaj PSD2 w praktyce.

Wypróbuj za darmo Zobacz cennik