CDR 대 스크린 스크래핑
호주의 Consumer Data Right가 어떻게 제3자 앱이 은행 데이터를 받는 방식으로 비밀번호 공유를 대체했는지, BankSync의 모든 연결이 왜 스크래핑이 아닌 CDR을 쓰는지 알아보세요.
스크린 스크래핑
CommBank 로그인 정보 입력
앱이 이 정보를 저장하고 고객님인 것처럼 은행에 로그인해요.
고객 번호
8312 4471
비밀번호
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- 범위 제한 없음: 볼 수 있는 모든 것
- 종료일 없음
- 은행에 기록이 남지 않음
Consumer Data Right
BankSync에 내 데이터 공유
Fiskil(ADRBNK000246) 회사가 인증 데이터 수신자이고, BankSync는 이 회사의 CDR 대리인(CDR Representative)이에요.
공유할 데이터
- 계좌 이름, 유형, 잔액(공유함)
- 거래 상세 정보(공유함)
- 자동이체 및 예약 결제(공유 안 함)
공유 기간
CDR은 스크린 스크래핑을 대체하는 규제된 방식이에요. CDR에서는 은행 비밀번호를 공유하지 않아요. 동의는 범위와 기간이 정해져 있고 철회할 수 있으며, 모든 접근은 은행에서 감사돼요. 스크린 스크래핑에는 이런 보장이 전혀 없으며 호주 전역에서 단계적으로 퇴출되고 있어요.
항목별 비교.
- 로그인 정보
- 스크린 스크래핑제3자에게 은행 비밀번호를 넘겨줘요
- CDR은행에서 직접 인증하며, 제3자는 비밀번호를 보지 못해요
- 범위
- 스크린 스크래핑로그인 후 보이는 모든 것
- CDR명시적으로 허용한 데이터 범위만
- 기간
- 스크린 스크래핑비밀번호를 바꿀 때까지
- CDR기간 제한: 7일, 90일 또는 최대 12개월
- 철회
- 스크린 스크래핑비밀번호 변경
- CDR은행 앱이나 수신자 대시보드에서 클릭 한 번
- 은행의 감사 기록
- 스크린 스크래핑없음. 은행은 자동화와 사용자를 구분할 수 없어요
- CDR모든 접근이 동의 ID와 함께 기록돼요
- 규제 기관
- 스크린 스크래핑없음
- CDRACCC와 호주 재무부, 개인정보는 OAIC가 감독
- 은행 이용약관
- 스크린 스크래핑대개 로그인 정보 공유를 금지함
- CDR법으로 요구되며 명시적으로 인정됨
- 데이터 유출 시 책임
- 스크린 스크래핑무단 접근에 대한 책임을 사용자가 질 수 있어요
- CDR책임은 인증 데이터 수신자에게 있어요
스크린 스크래핑이 사라지고 있는 이유.
2022년 Consumer Data Right 법정 검토는 CDR이 실질적인 대안을 제공하면 스크린 스크래핑을 금지하도록 권고했어요. ASIC은 로그인 정보 공유 도구를 소비자 피해 위험으로 지목했으며, 대부분의 주요 은행은 이제 제3자와 비밀번호를 공유하지 말라는 경고를 표시해요. CDR은 동의 기반 데이터 접근을 정식 인프라로 만들어 규제의 공백을 메워요.
CDR 동의가 실제로 작동하는 방식
- BankSync에서 “Connect bank”를 클릭해요.
- 은행의 안전한 CDR 승인 페이지로 이동해요.
- 그곳에서 로그인해요(BankSync는 로그인 정보를 보지 않아요).
- 범위(거래, 잔액)와 기간(7일 / 90일 / 12개월)을 선택해요.
- 은행이 인증 데이터 수신자(ADRBNK000246)인 Fiskil에 토큰을 발급하고, Fiskil이 동의된 데이터를 BankSync에 전달해요.
- 은행 앱이나 BankSync에서 언제든지 철회할 수 있어요.
인증 제공업체의 전체 등록부는 cdr.gov.au에서 볼 수 있어요.
자주 묻는 질문
호주 은행에서 스크린 스크래핑이란 무엇인가요?
스크린 스크래핑은 제3자 앱이 인터넷 뱅킹 아이디와 비밀번호를 받아 사용자로 로그인한 뒤 보이는 페이지를 읽는 방식이에요. 규제를 받지 않고, 은행에 감사 기록이 남지 않으며, 대부분 은행의 이용약관을 위반해요. CDR은 이를 대체하기 위해 2020년에 도입되었어요.
호주에서 스크린 스크래핑은 불법인가요?
명백히 불법은 아니지만 단계적으로 퇴출되고 있어요. 호주 재무부의 CDR 법정 검토(2022)와 ASIC은 CDR 적용 범위가 충분히 넓어지면 스크린 스크래핑을 금지해야 한다는 입장을 밝혔고, 공식 금지가 권고되었어요. 대부분의 은행은 이미 이용약관을 통해 이를 자제하도록 하고 있어요.
CDR이 스크린 스크래핑을 완전히 대체하나요?
CDR이 적용되는 데이터(은행, 에너지, 통신)에 대해서는 그래요. 인증 수신자는 규제된 API로 같거나 더 나은 데이터를 받을 수 있어요. CDR 범위에는 계좌 정보, 잔액, 거래, 정기 결제, 예금주 정보가 포함돼요.
CDR이 스크린 스크래핑보다 안전한 이유는 무엇인가요?
네 가지 이유가 있어요. (1) CDR은 비밀번호를 보지 않아요. 제3자가 아닌 은행에서 인증해요. (2) CDR 동의는 특정 데이터 유형과 기간으로 제한돼요. (3) 동의는 언제든지 은행이나 수신자에게서 철회할 수 있어요. (4) CDR은 ACCC와 호주 재무부가 감독하며, 유출 통지 및 감사 의무가 있어요.
BankSync는 호주에서 스크린 스크래핑을 사용하나요?
아니요. BankSync의 모든 호주 연결은 Fiskil(인증 데이터 수신자 ADRBNK000246)을 통해 규제된 Consumer Data Right 체계로 이루어져요.
기존 스크린 스크래핑 도구는 어떻게 되나요?
대부분은 CDR로 전환했거나, ADR과 제휴했거나, 서비스를 종료했어요. 스크린 스크래핑을 사용하던 호주에서 가장 사랑받은 무료 PFM인 Pocketbook은 CDR 전환 비용 등을 이유로 2024년 3월에 서비스를 종료했어요. 여전히 로그인 정보를 요구하는 도구는 주의해서 다뤄야 해요.