CDR 与屏幕抓取对比
澳大利亚的 Consumer Data Right 如何取代共享密码，成为第三方应用获取银行数据的方式，以及为什么 BankSync 的每个连接都使用 CDR 而非抓取。
屏幕抓取
输入您的 CommBank 登录信息
该应用会保存这些信息，并以您的身份登录银行。
客户号
8312 4471
密码
••••••••••••
- 无范围限制：您能看到的一切
- 没有截止日期
- 银行没有记录
Consumer Data Right（消费者数据权）
与 BankSync 共享您的数据
Fiskil（ADRBNK000246）是经认证的数据接收方；BankSync 是其 CDR Representative（CDR 代表）。
要共享的数据
- 账户名称、类型和余额（共享）
- 交易详情（共享）
- 直接借记和定期付款（不共享）
共享期限
CDR 是取代屏幕抓取的受监管方案。使用 CDR，您无需提供银行密码；授权限定范围、有时限、可撤销；每次访问都会在银行留下审计记录。屏幕抓取不具备这些保障，正在澳大利亚逐步淘汰。
逐项对比
- 登录凭据
- 屏幕抓取将银行密码交给第三方
- CDR在银行完成身份验证；第三方永远看不到您的密码
- 范围
- 屏幕抓取登录后可见的一切
- CDR仅限您明确授权的数据范围
- 期限
- 屏幕抓取直到您更改密码
- CDR有时限：7 天、90 天或最长 12 个月
- 撤销
- 屏幕抓取更改密码
- CDR在银行应用或接收方仪表板中一键撤销
- 银行端审计记录
- 屏幕抓取无；银行无法区分自动程序和您本人
- CDR每次访问都按授权 ID 记录
- 监管机构
- 屏幕抓取无
- CDRACCC 和澳大利亚财政部，隐私方面由 OAIC 监督
- 银行服务条款
- 屏幕抓取通常禁止共享登录凭据
- CDR获得明确认可，且为法律所要求
- 数据泄露时的责任
- 屏幕抓取您可能需对未经授权的访问承担责任
- CDR责任由经认证的数据接收方承担
为什么屏幕抓取正在被淘汰
2022 年的 Consumer Data Right 法定审查建议，一旦 CDR 提供可行的替代方案，就应禁止屏幕抓取。ASIC 已将共享登录凭据的工具列为消费者损害风险，大多数主要银行也已在界面中加入警示，提醒用户不要向第三方提供密码。CDR 使经授权的数据访问成为正式的核心基础设施，从而填补了监管空白。
CDR 授权的实际运作方式
- 在 BankSync 中点击“Connect bank”。
- 页面跳转到银行安全的 CDR 授权页面。
- 在该页面登录（BankSync 永远看不到登录凭据）。
- 选择数据范围（交易、余额）和期限（7 天 / 90 天 / 12 个月）。
- 银行向经认证的数据接收方 Fiskil（ADRBNK000246）签发令牌，再由 Fiskil 将已授权的数据传给 BankSync。
- 可随时在银行应用或 BankSync 中撤销。
经认证服务商的完整登记册见 cdr.gov.au。
常见问题解答
澳大利亚银行业中的屏幕抓取是什么？
屏幕抓取是指第三方应用索取您的网上银行用户名和密码，以您的身份登录并读取所看到的页面。这种做法不受监管，不会在银行留下审计记录，并违反大多数银行的服务条款。CDR 于 2020 年推出，旨在取代它。
在澳大利亚，屏幕抓取违法吗？
并非完全违法，但正在逐步淘汰。澳大利亚财政部的 CDR 法定审查（2022 年）和 ASIC 都表示，一旦 CDR 覆盖范围足够广，就应禁止屏幕抓取；审查已正式建议颁布禁令。大多数银行已通过服务条款限制这种做法。
CDR 会完全取代屏幕抓取吗？
对于 CDR 覆盖的数据（银行、能源、电信），是的, , 经认证的接收方可通过受监管的 API 获取相同或更好的数据。CDR 数据范围包括账户详情、余额、交易、定期付款和账户持有人信息。
为什么 CDR 比屏幕抓取更安全？
原因有四：（1）CDR 永远不会接触您的密码, , 您在银行而非第三方完成身份验证。（2）CDR 授权限定于特定的数据类型和期限。（3）授权可随时在银行或接收方处撤销。（4）CDR 由 ACCC 和澳大利亚财政部监管，并设有数据泄露通知和审计义务。
BankSync 在澳大利亚是否使用屏幕抓取？
不使用。BankSync 在澳大利亚的每个连接都通过受监管的 Consumer Data Right 框架，经由 Fiskil（经认证的数据接收方，编号 ADRBNK000246）完成。
旧的屏幕抓取工具会怎样？
大多数已迁移到 CDR、与 ADR 合作，或已关闭。Pocketbook（澳大利亚最受欢迎的免费个人理财应用，曾使用屏幕抓取）于 2024 年 3 月关闭，部分原因是迁移到 CDR 的成本。对于仍依赖登录凭据的工具，应保持谨慎。