Consumer Data Rightとは
オーストラリアの規制されたオープンバンキングの枠組みをわかりやすく解説します。同意のしくみ、データにアクセスできる人、CDRがスクリーンスクレイピングより根本的に安全な理由を紹介します
BankSyncとデータを共有
Fiskil（ADRBNK000246）が認定データ受領者で、BankSyncはそのCDR代理人（CDR Representative）です。
共有するデータ
- 口座名、種類、残高（共有する）
- 取引の詳細（共有する）
- 口座振替と予定された支払い（共有しない）
共有期間
Consumer Data Right（CDR、オーストラリアの消費者データ権）は、銀行データを認定を受けた第三者と共有する法的な権利を消費者に与える、オーストラリアの規制の枠組みです。範囲と期限が定められた同意を銀行上で直接承認するため、ログイン情報が銀行のサイトの外に出ることはありません。ACCCとオーストラリア財務省が監督するCDRは、従来のスクリーンスクレイピングに代わり、規制され、取り消し可能で、監査されたデータの流れを実現します。
CDRの実際のしくみ
BankSyncに銀行を接続すると、銀行の安全なCDR承認ページにリダイレクトされます。ログインして、共有するデータ（取引、残高など）と期間（7日間、90日間、12か月）を選び、承認します。銀行は範囲が限定されたアクセストークンを認定データ受領者（ADR）に発行します。BankSyncは、Fiskil（ADR認定番号ADRBNK000246）のもとでCDR代理人として運営しています。
共有されるデータ
承認した範囲のデータだけです。一般的な範囲には、口座情報、残高、取引、定期的な支払い、口座名義人の名前が含まれます。信用情報などの機微なデータは対象外です。何が共有されるかは同意の時点で正確に確認でき、銀行のCDRダッシュボードでいつでも確認・取り消しができます。
対象となる銀行
CDRは、オーストラリアの認可預金取扱機関（ADI）のすべてに義務付けられています。Big 4、地方銀行、ネオバンク、相互銀行、信用組合、銀行免許を持つ証券会社が対象です。登録簿の全体はcdr.gov.auで確認できます。
CDRとスクリーンスクレイピングの比較
- ログイン情報
- CDRではパスワードが見られることはありません。スクリーンスクレイピングではパスワードを渡す必要があります。
- 範囲
- CDRの同意は特定のデータの種類と期間に限定されます。スクリーンスクレイピングはログイン権限を無制限に使えます。
- 取り消し
- CDRの同意は銀行またはBankSyncからいつでも取り消せます。スクリーンスクレイピングのアクセスは、パスワードを変更するまで終わりません。
- 規制
- CDRはACCCとオーストラリア財務省の監督下にあります。スクリーンスクレイピングはそうではありません。
Consumer Data Rightの概要
- 規制当局
- ACCC & Treasury
- 仕組み
- オーストラリアのConsumer Data Right（CDR）は、銀行データを認定を受けた受領者と安全に共有できる、規制されたオープンバンキングの枠組みです。BankSyncは、認定データ受領者（ADR）であるFiskilを経由して接続します。
- 接続
- Fiskil（認定データ受領者、ADRBNK000246）を経由します。
よくある質問
Consumer Data Right（CDR）とは？
Consumer Data Rightは、2020年に導入され、ACCCとオーストラリア財務省が監督するオーストラリアの規制の枠組みで、銀行データを認定を受けた第三者と共有する法的な権利を消費者に与えます。経済全体を対象とする世界初のデータポータビリティ制度で、現在は銀行分野に適用され、エネルギー分野と通信分野にも順次拡大しています。
CDRとスクリーンスクレイピングの違いは？
スクリーンスクレイピングでは、第三者が本人としてログインできるよう、ネットバンキングのユーザー名とパスワードを渡す必要があります。CDRはこれを、規制され範囲が限定された同意に置き換えます。銀行は選んだ期間だけ有効なアクセストークンを認定データ受領者（ADR）に発行し、同意はいつでも取り消せます。CDRはACCCの監督下にありますが、スクリーンスクレイピングはそうではありません。
CDRデータにアクセスできるのは誰ですか？
CDRデータにアクセスできるのは、認定データ受領者（ADR）とCDR代理人だけです。それも、利用者が銀行で認証し、特定のデータ範囲（取引、残高など）に特定の期間だけ同意した後に限られます。認定を受けたプロバイダーの一覧はcdr.gov.auで公開されています。
CDRの同意はどのくらい有効ですか？
CDRの同意には期限があり、7日間、90日間、12か月（CDRルールで認められる最長期間）から選べます。同意は期限が来ると自動で失効し、それより前に銀行またはBankSyncから取り消すこともできます。
CDRではどのデータが共有されますか？
承認したデータだけです。一般的な範囲には、口座情報、残高、取引、定期的な支払い、口座名義人の名前が含まれます。機微なデータ（信用情報など）は対象外です。何が共有されるかは、同意の時点で正確に確認できます。
CDRデータは国外で共有されますか？
CDRルールは国外への開示を厳しく制限しています。ADRはCDRデータを認定されたインフラ内に保持し、国外のサービス提供者があればCDRポリシーで開示しなければなりません。BankSyncはオーストラリア国内でFiskil（ADRBNK000246）のもとで運営しています。
CDRに対応しているオーストラリアの銀行は？
CDRは、オーストラリアの認可預金取扱機関（ADI）のすべてに義務付けられています。Big 4のすべての銀行、地方銀行、ネオバンク、相互銀行、信用組合、銀行免許を持つ証券会社は、CDRに準拠したAPIを提供しなければなりません。
BankSyncはCDRをどのように利用していますか？
BankSyncは、Fiskilの認定のもとでCDR代理人として運営しています。銀行を接続すると、銀行の安全なCDR同意ページにリダイレクトされます。承認すると、銀行がFiskilにトークンを発行し、Fiskilが選んだ期間中、同意されたデータをBankSyncに渡します。