UK Open Bankingをわかりやすく解説

Open Bankingとは何か、誰が銀行データにアクセスできるのか、90日間の同意サイクルの仕組み、そしてなぜパスワード共有に取って代わったのかを説明します

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ご利用の銀行
データを保有
ログインして使う同意画面を提供します。
AISP事業者
Salt Edge
FCAの認可を受け、公式のAPIを通じてデータを取得します。
利用するサービス
BankSync
ログイン情報を見ることはありません。データを読み取るだけで、お金は動かしません。
データの行き先
シートまたはデータベース
選んだスケジュールで、読み取り専用の行として届きます。

ご自身の銀行のページでログインし、読み取り専用のアクセスを承認します。90日ごとに第三者に対して再確認するだけで、銀行に再ログインする必要はありません。

Open Banking (UK)の概要

規制当局: Financial Conduct Authority (FCA)
仕組み: UK Open Bankingは、世界で最も成熟した規制されたオープンバンキングの枠組みです。2018年にCMAが義務化し、FCAが監督しています。BankSyncは、FCAの認可を受けたオープンバンキングのプロバイダーを通じて接続します。
接続: 接続は、FCAの認可を受けたAISPパートナーを通じて行われます。
参考資料: OBIEの標準 FCAのAISP登録簿

自分のデータに対する、規制された権利

Open Bankingは、規制されたサービスと銀行データを共有する法的な権利を与えます。銀行は安全なAPIを公開しなければならず、アクセスは銀行自身の同意画面で許可され、承認した範囲に限定され、いつでも取り消せます。FCAがそれらのAPIを使える事業者を認可し、この枠組みはPayment Services Regulations 2017（2017年決済サービス規則）に基づいて執行されます。

銀行、AISP、そしてご自身

関わる当事者は3つです。ご利用の銀行（データを保有し、同意画面を提供）、AISP（公式のAPIを通じてデータを取得する、FCAの認可を受けた仲介者）、そして実際に使うサービスです。BankSyncは認可済みのAISPであるSalt Edgeを通じて接続するため、ログイン情報を見ることはなく、できるのはデータの読み取りだけで、お金を動かすことはできません。

90日ごとの同意サイクル

イギリスのルールでは、データの流れを続けるかどうかを90日ごとに再確認する必要があります。2022年のFCAのルール変更以降、再確認の相手は銀行ではなくデータを共有している第三者になったため、90日ごとに銀行でログインする必要はありません。BankSyncは各接続の有効期限を追跡し、事前に案内するため、同期が知らないうちに止まることはありません。

Open Bankingとスクリーンスクレイピングの違い

Open Bankingが登場する前は、ツールがオンラインバンキングのパスワードを求め、本人としてログインしていました。これはほとんどの銀行の規約に違反し、口座の完全な操作権限を与え、銀行がページを変更するたびに動かなくなります。APIによるアクセスはその逆で、ログイン情報が不要、読み取り専用、銀行の監督下にあり、安定しています。BankSyncはイギリスでは規制されたAPIだけを使っています。詳しくはセキュリティのページをご覧ください。

よくある質問

UK Open Bankingとは何ですか？

Open Banking（オープンバンキング）は、口座名義人が同意した場合に、規制を受けた第三者へ口座データへの安全な読み取り専用アクセスを提供するよう銀行に義務付ける、イギリスの枠組みです。競争・市場庁（CMA）のリテールバンキングに関する命令とPSD2から生まれ、金融行為規制機構（FCA）の監督を受けています。

AISPとは何ですか？

口座情報サービス提供者（AISP）とは、FCAの認可を受け、本人の同意を得て口座データにアクセスする事業者です。BankSyncは認可済みのAISPであるSalt Edgeを通じて接続するため、ログイン情報がBankSyncを経由することはなく、アクセスは法律により読み取り専用です。

同意はどのくらい有効ですか？

FCAのルールでは、データの共有を続けるかどうかを90日ごとに再確認します。2022年のFCAのルール変更以降、再確認の相手は銀行ではなくデータを共有している第三者になったため、90日ごとに銀行で再認証する必要はなくなりました。BankSyncはすべての接続の有効期限を表示し、期限が切れる前に再確認するよう案内します。

イギリスのどの銀行が参加していますか？

CMA9のすべての銀行（Allied Irish Bank（First Trust）、Bank of Ireland、Barclays、Danske Bank、HSBC、Lloyds Banking Group、Nationwide、RBSを含むNatWest Group、Santander）に加え、Monzo、Starling、Revolutなどのネオバンクと、ほとんどのチャレンジャーバンクが参加しています。イギリスの当座預金口座を提供している銀行であれば、ほぼ確実にOpen BankingのAPIがあります。

Open Bankingはパスワードを共有するより安全ですか？

はい。ご自身の銀行のページでログインし、範囲が限定され、読み取り専用で、取り消し可能なアクセスを許可します。一方、スクリーンスクレイピングのツールは実際のログイン情報を保存して本人としてログインしますが、これはイギリスのほとんどの銀行が規約で禁止しています。

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